• Январь 23, 2017

Кредит для бизнеса: кабала или средство для развития?

Когда брать кредит?

И как его отдавать?

Здравствуйте. Сегодня в статье я бы хотел поговорить с Вами о том, что представляет собой кредит для бизнеса, и показать правильный подход к пользованию ими.

Когда нужно брать кредит для бизнеса?

кредит для бизнеса

Помните, в прошлой своей статье я писал о том, что все траты в свой бизнес Вы должны воспринимать только как инвестиции? То же самое касается и кредитов. То есть брать их стоит только в том случае и только под те направления, которые призваны принести Вам ещё больше денег.

Кстати, моя прошлая статья называлась «Нет денег? Пора внедрять финансовое планирование!». И если Вы ее пропустили — то исправьте это прямо сейчас!

Основная ошибка кредитов как раз и состоит в том, что предприниматель думает: «Вот мне для развития по прикидкам нужно 500 тысяч рублей». Идёт в банк и берёт эти деньги в кредит. У него нет плана по использованию этих средств и нет плана по их возврату. Всё, что у него есть — это лишь «прикидки на коленке».

Как думаете, такое отношение приведёт к процветанию или к упадку? Правильный ответ — к упадку, так как часто возникают непредвиденные расходы, которые «растворяют» кредитные деньги прямо на глазах.

Как правильно взять кредит?

кредит для бизнеса

Так как же правильно рассчитать и взять кредит, чтобы он приносил Вам доход, а не бесконечные думы о том, где взять средства на очередной ежемесячный платёж?

Правильный ответ уже звучал ранее — нужен план по использованию и возврату средств. Что это значит? Это значит, что кредит должен браться строго исходя из того, что Вам нужно. И обязательно, чтобы такая покупка приносила Вам прибыль.

Рассмотрим вымышленный пример. В компанию приходит некий сотрудник, которому нужно купить компьютер для работы. А денег у Вас в обрез. Вы приценились и поняли, что компьютер можно купить за 50.000 рублей и решили брать его в кредит. Вот тут нужно ответить на несколько вопросов:

  1. Какой оборот в денежном эквиваленте будет генерировать или перерабатывать такой сотрудник?

  2. Какой доход приходится на этого сотрудника, исключая всю остальную производственную цепочку? Например, новый сотрудник — это менеджер по продажам. Есть оборот в 5 миллионов рублей, из которых 4,5 миллиона уходит на закупку товара у поставщиков. Получается, что доход на этого сотрудника — 500 тысяч  рублей.

  3. Какова полная себестоимость работ, выполняемая таким сотрудником в месяц (обязательно включая все расходы по аренде, коммунальным платежам, зарплате и т.д.)?

  4. Сколько «чистых» денег остаётся после затрат на такого сотрудника?

  5. Это количество денег позволяет Вам работать в плюс?

Если ответ на 5 вопрос — «да», то такой кредит будет положительной инвестицией. Давайте рассмотрим пример с расчётами:

  1. Мы прогнозируем, что на этого сотрудника будет приходится оборот в 400.000 рублей.

  2. Делая вычеты на прочую производственную цепочку, получаем 130.000 рублей.

  3. Рассчитаем полную себестоимость сотрудника:

    • зарплата — 40.000 рублей;
    • страховые и пенсионные взносы — 12.080 рублей;
    • ежемесячная плата по кредиту при ставке 30% сроком на 12 месяцев — (50.000+30%)/12 = 5.416,67 рублей;
    • затраты на аренду + коммунальные услуги в рассчёте на этого сотрудника — 7.600 рублей;
    • прочие затраты — 3.200 рублей;
    • итого — 68.296,67 рублей.

  4. В остатке мы получаем, что «чистых» денег от работы данного сотрудника у нас остаётся: 130.000 — 68.296,67 = 61.703,33 рублей.

  5. При таком подходе мы работаем в плюс.

кредит для бизнеса

Проведя такой подсчёт, мы понимаем, что покупка в кредит нам выходит плюсом и можно смело её совершать. То есть это будет положительная инвестиция.

Кроме того, мы понимаем, на какие деньги в принципе мы можем рассчитывать при покупке компьютера, а на какие — нет. Также из такого расчёта понятно, какую минимальную планку по обороту/прибыли должен удерживать сотрудник, чтобы он был выгоден компании. Ну и главное — можем сами регулировать суммы ежемесячных платежей, чтобы погасить кредит быстрее и сэкономить на процентах по переплате.

Естественно, что для таких вычислений нужно чётко понимать себестоимость своего продукта, о чём поговорим в одной из будущих статей.

Такая же схема применима и для более крупных покупок, например, зданий или промышленного оборудования. Главное — полностью рассчитайте себестоимость работ и составьте план по окупаемости покупки и план по погашению кредитов.

Если у Вас остались вопросы — задавайте их в комментариях, и я на них обязательно отвечу.

На сегодня у меня всё. До встречи в следующих статьях!


Станислав Панин,исполнительный директор

Статьи в тему